Thêm “lớp khóa” bảo vệ tiền trong tài khoản

Khách hàng chủ động thiết lập “lớp bảo vệ” cho tài khoản

Theo Văn bản số 6190/NHNN-TT ngày 14-7-2026, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) yêu cầu các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung cấp dịch vụ đăng ký hạn mức giao dịch và thời gian chờ đối với khách hàng cá nhân trên các kênh ngân hàng số như Internet Banking và Mobile Banking. Các tổ chức tín dụng phải xây dựng phương án triển khai cụ thể và hoàn thành trước ngày 1-3-2027.

Theo quy định, “thời gian chờ” là khoảng thời gian giao dịch chưa được chuyển đến tài khoản người thụ hưởng sau khi khách hàng thực hiện lệnh chuyển tiền.

Cơ chế này áp dụng đối với các giao dịch chuyển tiền trực tuyến trong nước có giá trị từ hạn mức khách hàng đã đăng ký trở lên và được chuyển đến tài khoản thụ hưởng mà trong vòng một năm trước đó chưa từng nhận khoản tiền có giá trị bằng hoặc vượt hạn mức này từ chính khách hàng.

Khách hàng được chủ động lựa chọn hạn mức giao dịch và thời gian chờ, trong đó thời gian chờ tối thiểu là 24 giờ. Hạn mức được tính theo từng giao dịch trên từng tài khoản thanh toán riêng biệt.

Trường hợp khách hàng không đăng ký sử dụng dịch vụ, ngân hàng sẽ mặc định áp dụng hạn mức 400 triệu đồng/giao dịch cùng thời gian chờ tối thiểu 24 giờ. Sau đó, khách hàng vẫn có thể điều chỉnh hạn mức hoặc lựa chọn không sử dụng dịch vụ theo nhu cầu.

Chia sẻ về quy định mới này, ông Phạm Anh Tuấn, Vụ trưởng Vụ Thanh toán (NHNN) cho biết, điểm mới quan trọng của cơ chế này là trao quyền chủ động cho khách hàng trong việc phòng ngừa rủi ro, thay vì áp dụng một cơ chế chung cho tất cả. “Đây là công cụ để khách hàng tự thiết lập thêm một lớp bảo vệ đối với các giao dịch có giá trị lớn hoặc tiềm ẩn rủi ro”, ông Tuấn nhấn mạnh.

Theo đại diện NHNN, thực tế nhiều vụ lừa đảo chuyển tiền xảy ra khi nạn nhân bị các đối tượng thao túng tâm lý, liên tục thúc ép phải chuyển tiền ngay. Khoảng thời gian chờ sẽ giúp khách hàng bình tĩnh xem xét lại giao dịch, kiểm tra thông tin, trao đổi với người thân hoặc liên hệ ngân hàng khi phát hiện dấu hiệu bất thường, từ đó giảm nguy cơ mất tiền.

Kinh nghiệm tại nhiều quốc gia cũng cho thấy cơ chế “cooling-off period” đã phát huy hiệu quả trong việc hạn chế các vụ lừa đảo chuyển tiền điện tử.

Thêm thời gian để chặn lừa đảo

Để triển khai dịch vụ, NHNN yêu cầu các ngân hàng xây dựng quy trình nội bộ về đăng ký, điều chỉnh hạn mức giao dịch và thời gian chờ. Mọi thao tác đăng ký hoặc thay đổi hạn mức đều phải được xác thực theo quy định tại Thông tư số 50/2024/TT-NHNN (đã được sửa đổi, bổ sung) hoặc thông qua tài khoản định danh điện tử mức độ 2 (VNeID).

Các ngân hàng cũng phải xây dựng quy trình xử lý khi khách hàng đề nghị dừng giao dịch đang trong thời gian chờ, ví dụ như khi nghi ngờ bị lừa đảo hoặc thay đổi nhu cầu giao dịch. Việc hủy giao dịch cũng phải trải qua các bước xác minh và xác thực tương tự như khi đăng ký hạn mức.

Bên cạnh đó, các tổ chức tín dụng phải thỏa thuận với khách hàng về việc sử dụng dịch vụ, công khai đầy đủ các điều khoản, điều kiện áp dụng như phạm vi, đối tượng, hạn mức, quyền và trách nhiệm của các bên. Khách hàng sẽ chủ động truy cập hệ thống ngân hàng để lựa chọn hạn mức và thời gian chờ phù hợp.

Đối với mỗi giao dịch thuộc diện áp dụng thời gian chờ, ngân hàng phải hiển thị thông báo rõ ràng trước khi giao dịch được thực hiện, đồng thời triển khai cơ chế xác nhận để bảo đảm khách hàng đã đọc, hiểu và đồng ý áp dụng thời gian chờ. Toàn bộ quá trình phải được lưu trữ nhật ký giao dịch nhằm phục vụ tra soát, giải quyết khiếu nại, tranh chấp hoặc cung cấp thông tin theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền.

Theo ông Phạm Anh Tuấn, hạn mức giao dịch không phải là cố định mà có thể điều chỉnh linh hoạt theo nhu cầu của từng khách hàng. Người dân nên cân nhắc dựa trên tần suất giao dịch, giá trị chuyển tiền, mức độ am hiểu công nghệ và mục đích sử dụng của từng tài khoản để lựa chọn hạn mức phù hợp, cân bằng giữa sự thuận tiện trong thanh toán và an toàn tài sản.

Đại diện NHNN cũng khẳng định, cơ chế thời gian chờ không thay thế các biện pháp bảo mật hiện hành như xác thực sinh trắc học, OTP, xác thực đa yếu tố hay hệ thống giám sát giao dịch bất thường, mà bổ sung thêm một lớp phòng vệ, giúp người dân có thêm thời gian phát hiện và ngăn chặn các giao dịch có dấu hiệu gian lận trước khi tiền được chuyển đến người thụ hưởng.