Người trẻ dưới 35 tuổi mua nhà:Giấc mơ cần được tiếp sức

Với thu nhập trung bình và thời gian tích lũy ngắn, nhóm người trẻ đang phải đối mặt với bài toán làm thế nào để sở hữu một mái nhà với giá đắt đỏ nhưng lại bảo đảm an toàn tài chính gia đình?

Giá nhà vượt khả năng tích lũy tài chính

Với phần lớn người trẻ ở độ tuổi dưới 35 mới chỉ có khoảng 10-12 năm đi làm, khoảng thời gian chưa đủ dài để tích lũy đủ tài chính cho khoản đầu tư bất động sản lớn. Trong khi đó, giá nhà đã tăng chóng mặt trong 10 năm qua, vượt xa tốc độ tăng thu nhập của người lao động.

Giám đốc cấp cao bộ phận nghiên cứu và tư vấn Savills Hà Nội Đỗ Thu Hằng cho biết, với giá bán trung bình 79 triệu đồng/m², phần lớn giao dịch chung cư sơ cấp (chủ đầu tư mở bán) trong quý I-2025 có giá hơn 4 tỷ đồng/căn. Các căn hộ có giá bán dưới 2 tỷ đồng gần như biến mất.

Hội Môi giới bất động sản Việt Nam (VARS) cũng chỉ ra chênh lệch đáng kể giữa thu nhập và giá nhà Hà Nội. Cụ thể, mức thu nhập tối thiểu để mua một căn nhà có giá trung bình tại Thủ đô cao hơn 2,3-10 lần so với thu nhập thực tế của hộ gia đình. VARS dẫn số liệu của Cục Thống kê (Bộ Tài chính) cho thấy, thu nhập bình quân của lao động tại Hà Nội tính đến quý III-2024 đạt 10,7 triệu đồng/tháng. Với hộ gia đình có hai người trong độ tuổi lao động, tổng thu nhập hộ khoảng 21,4 triệu đồng/tháng. Trong khi giá bán căn hộ sơ cấp trung bình năm 2024 là 70 triệu đồng/m². Như vậy, căn hộ diện tích 50m² có giá bán từ 3,5 tỷ đồng. Do đó, để mua một căn chung cư tại Hà Nội, cần có thu nhập tối thiểu 45-210 triệu đồng/tháng.

“Việc sở hữu căn hộ tầm trung trở nên khó khăn với thu nhập phổ thông của một cặp vợ chồng trẻ, nếu họ không có sự hỗ trợ từ gia đình, hay các gói tín dụng phù hợp”, bà Cao Thị Thanh Hương, Quản lý cấp cao Bộ phận tư vấn và nghiên cứu Savills thành phố Hồ Chí Minh cho biết.

Làm sao để tránh “hụt hơi”?

Trước thực trạng này, Chính phủ đã yêu cầu các ngân hàng có chính sách tín dụng đặc thù, phù hợp với người mua nhà lần đầu, đặc biệt là người trẻ. Đến cuối tháng 3-2025, đã có 9 ngân hàng thương mại đăng ký dành ngân sách khoảng 45.000-55.000 tỷ đồng hỗ trợ người dưới 35 tuổi vay mua nhà trong thời gian 15 năm, với lãi suất thấp. Tuy nhiên, người trẻ vẫn cần cân nhắc thận trọng.

“Trường hợp người mua nhà trị giá 5 tỷ đồng, được vay 80% giá trị căn nhà là 4 tỷ đồng. Với lãi suất 10%, thời hạn trả trong 30 năm, người vay mỗi tháng sẽ phải trả số tiền 35 triệu đồng. Để bảo đảm an toàn, người vay sẽ phải có thu nhập 70 triệu đồng/tháng. Thử hỏi bao nhiêu người có được thu nhập ấy? Do đó, người vay mua nhà vẫn nên thận trọng”, chuyên gia tài chính - ngân hàng Nguyễn Trí Hiếu nêu.

Theo bà Cao Thị Thanh Hương, các gói vay nên kéo dài 20-30 năm, tương đương với cả chu kỳ lao động của người vay để giúp họ giảm gánh nặng trả nợ hằng tháng. Và người trẻ không nên "mạo hiểm" với khoản vay quá sức. Một khoản trả góp ổn định khoảng 1/3 thu nhập sẽ khả thi hơn rất nhiều so với mức một nửa thu nhập trở lên - ngưỡng đang khiến nhiều cặp vợ chồng trẻ cảm thấy "đuối sức". Với bối cảnh hiện nay, mức vay an toàn nên cân nhắc là tối đa 50% giá trị bất động sản.

Hơn hết, việc cân nhắc kỹ lưỡng khả năng trả nợ, lựa chọn dự án có pháp lý rõ ràng, chủ đầu tư uy tín là những bước đi không thể bỏ qua. Không ít trường hợp người mua đã gặp rắc rối với các dự án bị đình trệ hoặc chủ đầu tư không thực hiện cam kết hỗ trợ lãi suất. Trong khi với nhiều người, mua nhà là khoản đầu tư lớn nhất và duy nhất một lần trong đời. Vì vậy, những trục trặc này có thể tác động tiêu cực tới tâm lý người mua và ảnh hưởng nặng nề đến chất lượng cuộc sống.

Bên cạnh đó, sự ổn định về lãi suất cũng là yếu tố quan trọng. Mỗi biến động trong lãi suất đều có thể khiến người vay lo lắng, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống và tâm lý an cư lạc nghiệp.

Một số chuyên gia tài chính cho rằng, các gói tín dụng hỗ trợ để sở hữu nhà không nên dừng lại ở người trẻ dưới 35 tuổi. Hệ thống ngân hàng hiện nay vẫn dè dặt với người vay trên 45 tuổi thu nhập không cao bởi thời gian làm việc còn lại ngắn, thu nhập có thể giảm kèm theo nhiều rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, xét trên góc độ an sinh xã hội, các chính sách hỗ trợ tín dụng cần được thiết kế đa tầng, linh hoạt theo từng nhóm tuổi, hoàn cảnh và khả năng tài chính để bảo đảm mọi người dân đều có cơ hội an cư.

“Thị trường bất động sản muốn phát triển bền vững cần xuất phát từ nhu cầu thật. Mà nhu cầu lớn nhất hiện nay chính là nhà ở vừa túi tiền. Khi những chính sách tín dụng hợp lý đi vào thực tế, không chỉ người mua hưởng lợi, mà doanh nghiệp bất động sản cũng sẽ cải thiện thanh khoản, giảm hàng tồn và khơi thông dòng vốn sản xuất”, bà Cao Thị Thanh Hương phân tích.

Gói tín dụng mua nhà cho người trẻ không chỉ là một giải pháp tài chính, mà còn là "chìa khóa" để giải bài toán an cư và ổn định xã hội trong dài hạn. Hiện nay, người trẻ và người có thu nhập thấp hoàn toàn có thể kỳ vọng hoàn thành ước mơ sở hữu nhà ở với những thông tin tích cực từ chính sách nhà ở cũng như các dự án hạ tầng đô thị đang được gấp rút triển khai. Nhưng họ cần phải được tiếp sức, hưởng nhiều trợ lực để tránh “hụt hơi”.